Особенности процедуры реструктуризации долга при банкротстве физ. лица

Чтобы справиться с финансовыми проблемами, физ. лицо составляет иск в арбитраж, чтобы получить статус банкрота. При наличии оснований для признания несостоятельности гражданина арбитражный судья назначает реструктуризацию долга физического лица – это альтернатива распродаже активов должника, в ходе которой пересматриваются условия кредитования, и заемщик продолжает выплачивать задолженности.

Понятие реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица означает изменение условий кредитования по действующим займам (уменьшение процентной ставки, увеличение периода погашения, прочее). Процедура предназначена для восстановления финансовых возможностей заемщика и выполнения кредитных обязательств.

Что входит в реструктуризацию:

1. Увеличение периода, за который заемщик должен выплатить кредит.
2. Снижение годовой процентной ставки.
3. Списание части задолженности.
4. Пересчет займа с учетом новых требований.
5. Продажа задолженности другому кредитору.
6. Передача финансовой организации активов заемщика, чтобы уменьшить сумму долга.
7. Списание неустоек, штрафов, процентов, прочее.

При реструктуризации составляется дополнительный кредитный договор, где прописываются все новые условия. Если задолженностей несколько, то для каждого займа разрабатывают индивидуальные требования, но обсуждение проводится на общем заседании.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Если у человека нет возможности погасить долги и в дальнейшем не предвидеться поступление достаточной суммы для оплаты кредитов, то можно направиться в арбитражный суд, чтобы подать заявление на проведение процедуры банкротства. Обычно долги после удовлетворения требования о несостоятельности списываются, имущество продается, а полученные средства уходят на частичное погашение займов.

Требования к физлицу для присвоения статуса банкрота:

• по общим подсчетам сумма задолженности составляет от полмиллиона рублей или немного меньше;
• больше 3 месяцев не поступали деньги на кредитный счет, так как гражданин не мог из-за ухудшения финансового положения выполнить необходимые операции;
• отсутствие стабильного заработка – человек был уволен или получил инвалидность;
• отсутствие ликвидных активов, за счет которых можно погасить задолженности.

Евгений Байдалин

Практикующий юрист по гражданским и арбитражным делам. Опыт работы более 8 лет

Задать вопрос

Если у физлица есть возможность вносить платежи по кредиту, то проводится реструктуризация.

В итоге заемщик продолжает оплачивать кредиты, но по более лояльным условиям. Благодаря процедуре заемщик погашает задолженности без необходимости реализации имущества.

Условия проведения реструктуризации:

• наличие стабильного заработка;
• отсутствие судимостей из-за нарушений в экономической отрасли;
• отсутствие попыток обмануть кредиторов с помощью поддельного банкротства;
• гражданину не был присвоен за последнюю пятилетку статус банкрота.

Последовательность и особенности выполнения

После признания причин для банкротства арбитражный судья открывает процедуру реструктуризации. Также назначается финансовый управляющий, который отвечает за отчетность и соблюдения всех правил. Последовательность процесса и все особенности детально прописаны в законодательстве.

Круг обязанностей финансового управляющего

Финансовый управляющий осуществляет контроль за выполнением процедуры. Уполномоченное лицо назначается судьей.

Обязанности и функции управляющего:

1. Занесение информации о банкроте в Единый реестр и создание заметки в издании «Коммерсантъ».
2. Информирование все финансовые организации о признании оснований для проведения банкротства и реструктуризации. Для этого финансовому управляющему отводится 2 недели после вынесения соответствующего решения судьей.
3. Согласование сделок, которые проводит физлицо на протяжении всей процедуры (исключение составляют мелкие бытовые договоренности).
4. Управляющий получает проекты плана реструктуризации, проверяет их, формирует отчеты, доработки предложения, собирает данные о платежеспособности гражданина. Затем все сведения рассматриваются на встрече кредиторов.
5. Изучение правок гражданина касательно плана реструктуризации.
6. Создание отчетных бумаг о результатах выполнения плана. Документация должна быть подготовлена не позже, чем через месяц после исполнения реструктуризации.

Как и когда разрешается кредиторам предъявить требования

Кредиторы имеют законное право в любой период рассмотрения дела высказать претензии к должнику. Все требования изучает финансовый управляющий. Претензии финансовых организаций удовлетворяются после исполнения предъявлений, занесенных в Единый реестр.

Разработка проекта реструктуризации кредитов

План реструктуризации – это график платежей, который составляется кредиторами, самим гражданином и судом. В проекте прописывается срок и последовательность оплаты кредитов, а также размер взносов по займу, которые должны поступать каждый месяц. График направляется всем участникам дела. О получении документа сообщается в Едином реестре (публикация пишется от имени уполномоченного лица).

План реструктуризации одобряется на первой встречи кредиторов. Заседание проводится на протяжении 20 дней с момента получения финансовыми организациями проекта. Уполномоченное лицо за 2 недели до собрания определяет место, время и отсылает уведомления участникам встречи. Разрешается провести заочное заседание (тогда к уведомлению прикрепляется бланк для голосования).

Цель встречи кредиторов – принятие графика реструктуризации. Решение формируется путем голосования. Если проект не одобряется, то судом назначается 2 месяца для доработки плана. Затем участники дела собираются повторно по аналогичным правилам. При одобрении график направляется на утверждение Арбитражного судьи.

В каких случаях проект утверждается судьей:

• Должник оплачивает текущий задолженности, кредиты, которые находятся в двух первых очередях.
• При исполнении плана не нарушаются интересы детей.
• Проект можно реализовать с точки зрения экономики.
• Согласно документу у должника остаются деньги для бытовых нужд, которые составляют не меньше необходимого для жизни минимума.
• Осуществления плана не станет препятствием для исполнения гражданином обязательств в дальнейшем.

Если проект не одобряется кредиторами, то судья имеет право присвоить гражданину статус банкрота и назначить продажу его имущества. Если отвергнутый план позволяет получить больше, чем при мгновенной продаже ликвидных активов, то суд может утвердить проект, не смотря на решение кредиторов.

План реструктуризации создается на 3 года – за это время долги должны быть выплачены. Если изначально был установлен более короткий период, то суд может его продлить при наличии претензии от заинтересованных лиц. За месяц до завершения срока действия проекта управляющий пишет отчет по результатам выполнения графика и направляет кредиторам, судье и федеральные органы исполнительной власти.

Евгений Байдалин

Практикующий юрист по гражданским и арбитражным делам. Опыт работы более 8 лет

Задать вопрос

Когда график не был соблюден, то должник получает статус банкрота, а его активы конфискуются и реализуется, чтобы оплатить задолженности. Если проект был правильно реализован, то судья завершает процедуру реструктуризации.

Что ждет гражданина при невыполнении плана

Если потенциальный гражданин-банкрот не будет выполнять наложенное на него обязательство, то другие участники дела могут подать ходатайство в суд. В итоге процедура будет отменена, а имущество должника продано.

Важно заранее оценить свои силы и возможности, проконсультироваться с адвокатом по банкротству. Если становится понятно, что погасить кредиты не удастся, то гражданин должен подать в суд письменную просьбу о пропуске этой процедуры.

Последствия выполнения проекта

Если заемщик выполнит план реструктуризации, то с него снимутся все кредитные обязательства. Гражданину разрешается свободно распоряжаться своим имуществом и совершать любые сделки. Также отменяются все исполнительные производства по закрытым задолженностям.

Результат реструктуризации

При реструктуризации накладываются определенные ограничения на распоряжение личным имуществом и заключения сделок (нельзя брать кредиты, совершать дорогостоящие покупки). Самостоятельно физическое лицом имеет право заключать только небольшие бытовые договоренности.

Последствия реструктуризации:

• останавливаются исполнительные обязательства в ФССП;
• отменяется денежных взысканий за нарушение сроков оплаты займа и невыполнение условий кредитного договора;
• перестают «капать» проценты;
• все требования к гражданину рассматриваются в рамках дела о несостоятельности.

Положительные и негативные стороны процедуры

К основным плюсам реструктуризации относится возможность выплатить кредиты по более выгодным условиям – уменьшаются проценты, увеличивается срок погашения, прочее. Также прекращаются начисляться штрафные взыскания, а активы должника остаются нетронутыми.

Минусы процедуры:

• Процедура занимает много времени, так как длится до 3 лет. В судебной практике за время действия закона о реструктуризации при банкротстве не было выполнено ни единого плана.
• Для финансового управляющего предусматривается много обязанностей, но за всю работу он получит всего 25 тысяч рублей.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве ФЛ

Реструктуризация – это выгодное мероприятие как для заемщика, так и для финансовой организации. Так после начала процедуры все долги физ. лица замораживаются. Но при этом нужно продолжать выплачивать текущие платежи. Гражданин начинает погашать кредиты только после сформирования плана реструктуризации.

Выгода от реструктуризации для физлица:

1. Не нужно продавать имущество, чтобы расплатиться с долгами.
2. Снимается арест с активов.
3. Размораживаются банковские и прочие счета.
4. Прекращается взыскание задолженностей приставами, кроме алиментов и тех задолженностей, которые требуется забрать согласно вступившему в силу судебному решению.

Если до начала реструктуризации на заемщика было подано заявление о принудительном взыскании долгов, то дело закрывается без рассмотрения. Но некоторые иски касательно алиментов, признания договора недействительным, взыскание кредита с другого обязанного лица не могут быть списаны, даже при присвоении физическому лицу статуса банкрота.

Банки идут навстречу клиентам и соглашаются пересмотреть условия кредитования. При реструктуризации финансовое учреждение получает деньги в полном объеме, а при признании несостоятельности физического лица долги просто списываются. По закону кредит должен быть частично погашен при продаже имущества заемщика, но часто активы у гражданина отсутствуют или выручка от их реализации не покрывает и малой части долга.

Заключение

Процедура реструктуризации при банкротстве гражданина – это сложный и длительный процесс, которое проводится согласно утвержденному плану. Выгоду от процедуры получают все участники сделки, так как физическое лицо рассчитывается с долгами без продажи имущества, а кредитор возвращает выданные средства в полном объеме.

По всем интересующим вопросам процедуры банкротства граждан  можно обратиться за юридической консультацией к нашему арбитражному управляющему по телефону или через форму обратной связи.