В связи с нестабильной финансовой ситуацией и различными санкциями органы власти подготовили законопроект помощи для наших граждан, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Речь идёт о возможности с января 2024г. оформления «кредитных каникул» для граждан по потребительским кредитам, в том числе, если кредит оформлен до этой даты.
Условия для получения отсрочки кредитного платежа
Получить отсрочку по кредитному платежу смогут только физические лица, то есть для ИП или ООО (юр. лиц) данная помощь не предназначена. Также обязательным условием является характер взятого ранее кредита, он должен был использоваться на потребительские цели (например: для личного хозяйства, автокредит).
К основным условиям и требованиям Федерального закона от 24.07.2023 N 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» относятся, такие как:
- Размер потреб. кредита (займа) не должен быть более:
— 1 600 000 руб. для договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства (автокредитования);
— 450 000 руб. для других договоров потребкредита (заём);
— 150 000 руб. для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (кредитных карт); - Заёмщик ранее 01.01.24г. не менял условия кредитного договора по согласованию с банком. То есть в отношении этого кредита еще не использовались кредитные каникулы по другим законам (допустим при COVID-19, ипотечные каникулы). Исключением может быть мобилизация на СВО (участникам спецоперации), в данной ситуации отсрочку будем можно получить повторно и по настоящему закону;
- Не действует льготный период, установленный в соответствии с действующим законодательством РФ;
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации;
- Заемщик не является банкротом и не введена процедура реструктуризации его долгов или реализации имущества;
- Кредитором не предъявлены исполнительный документ (нет исполнительного производства в ФССП), требование к поручителю должника, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.
Трудная жизненная ситуация
Что подразумевает для законодателя понятие: «Трудная жизненная ситуация». Это ситуация означает, что:
- у человека существенно снизился уровень дохода, а именно средний доход за 2 последних месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода. Например, Василий получил в ноября-декабря 2023г. зарплату в размере 55 000 руб., следовательно, его средний доход за 2 мес. равен 55 000 : 2= 27 500 руб. Теперь вычисляем среднемесячный доход за предыдущий год. Допустим за 2023 год Василий заработал 480 000, следовательно, его среднемесячный доход за 2023г. будет равен 480 000 : 12мес. = 40 000 руб. Далее вычисляем 30% от 40 000 руб. это получается 40 000 х 30% = 12 000 руб. В итоге получилось, что средний доход Василия снизился более чем на 30% (40 000 – 12 000 = 28 000, а сейчас его средний доход 27 500) и ему можно обращаться письменно в Банк для получения кредитных каникул;
- если гражданин РФ проживает на территориях природных или техногенных чрезвычайных ситуаций и потерял жилье из-за ЧС.
Какой срок действует отсрочка
Максимальные период, на который можно отложить кредитные платежи составляет 6 месяцев с момента подачи заявления. В течение этого времени банк не имеет права на одностороннее расторжение потреб. кредита и досрочного погашения долга, начисления неустоек (штрафов), обращение взыскания на предмет залога или взыскания с поручителя — это прямо запрещено Законом. Кроме того, кредитор приостанавливает выплату заёмщиком на этот срок кредитных платежей или уменьшает их ежемесячный размер.
Но нужно учитывать, что после окончания кредитных каникул, срок кредитного договора увеличиться на время предоставления этого льготного периода. В течение льготного периода на оставшуюся задолженность будут начисляться договорные проценты. Их нужно выплатить в конце срока кредита такими же платежами, которые изначально предусмотрены контрактом. А проценты по кредитным картам, начисленные в период каникул, выплачиваются в течение 2 лет равными платежами каждые 30 дней.
Оформление кредитных каникул в 2024г. можно использовать только 1 раз по 1 кредиту.
Кредитная история
К счастью для граждан никаких правовых последствий, ухудшающих кредитную историю или рейтинг заёмщика, не будет. В будущем при необходимости можно как обычно обращаться с новыми заявками в кредитные организации.
Как и куда обратиться
Если Вы подходите под данные правила закона и условия, перечисленные выше, то для получения кредитных каникул необходимо обратиться письменно в банк или микрофинансовую организацию (МФО), которые выдали потреб. кредит.
Также можно посмотреть форму обращения в кредитную организацию на сайте самого банка, скорее всего будет возможность подавать обращения также в электронной форме (виде) через интернет онлайн.
Кредитор (банк) вправе запросить подтверждающие документы о снижении дохода: Справка 2-НДФЛ, Выписка с расчетного счета, больничный лист и др. (точный перечь документов указывает банк)
Подготовить документы-доказательства необходимо в течение 90 дней после подачи заявления, по уважительной причине срок можно продлить еще на 30 дней. После этого банк примет ваши документы и в течение 5 дней примет по нему решение, о котором вас официально уведомит.
Если заемщик посчитает отказ неправомерным, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение в суде.
В случае отказа кредитор обязан сообщить о его причинах. Если заемщик посчитает отказ незаконным, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить отказ в районном суде.
