Как законно избавиться от долгов по кредитам без процедуры банкротства — основные способы

После банкротства должник в течение пяти лет будет сталкиваться с различными ограничениями, влияющими на качество его жизни. Банки перестают выдавать займы, кредитная история испорчена, имущество распродано. Во избежание таких последствий, некоторые граждане ищут способы списать долги по кредитам без процедуры банкротства. Рассмотрим все возможные варианты и трудности, с которыми может столкнуться неплательщик при выборе одного из методов.

Как можно избавиться от долгов без банкротства

Существует несколько законных способов избавиться от долгов по кредитам.

Банки редко самостоятельно инициируют списание задолженности заемщика. Чаще всего у банков скапливаются дела, которые давно следует закрыть и признать безнадежными. Представленные методы не позволят избавиться от долгов окончательно, они лишь помогут получить отсрочку или уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Скрыться от кредитора

Некоторые граждане до сих пор рассматривают этот способ в качестве действенного метода не платить кредит. Чтобы скрыть свое местонахождение от кредиторов и коллекторов, стоит задуматься о переезде. Придется перебраться в другой город или за границу, поменять паспорт, избавиться от старых номеров телефонов и аккаунтов в социальных сетях. От старых знакомств так же придется отказаться. Нужно начать жизнь заново без долгов.

Беспокоиться о полиции не придется. Они не будут заниматься поиском человека, который скрывается от кредиторов. А вот коллекторов стоит опасаться. Чтобы понять, как спрятаться от них, нужно разбираться в специфике их работы.

У коллекторских агентств есть несколько схем работы. В первом случае, они будут заниматься клиентом с первого дня до того момента, когда будет погашен долг. Другие начинают работать по договорам спустя 90 дней просрочки. В обоих случаях коллекторы должны найти потерявшегося клиента и принудить его к оплате накопившегося долга. Для этого они могут использовать розыскные методы и задействовать связи в органах.

Евгений Байдалин

Практикующий юрист по гражданским и арбитражным делам. Опыт работы более 8 лет

Задать вопрос

Но прежде, чем взяться за работу, коллектор оценит необходимость розыска. Если неплательщик задерживает оплату не в первый раз, специалист проверяет его кредитную историю, данные с мест работы, кредитный договор и другие сведения. Если должник не платежеспособен, коллекторам он не интересен.

Cписание долгов через 3 года

Еще один старый способ избавиться от долгов. Крайне рисковый. Если кредитор не сможет урегулировать разногласия с должником мирно, он может обратиться в суд, если не истек срок исковой давности.

По закону, у банка есть 3 года с момента просрочки оплаты кредитного платежа на подачу заявления в суд. По истечении этого срока задолженность автоматом признается безнадежной и не может быть взыскана через судью при наличии возражений должника.

Впрочем, рассчитывать на то, что юристы банка не найдут времени на подачу иска, не стоит. После истечения 2,5 лет с передачи искового заявления в суд, служащие банка отзывают исполнительный лист и подают повторное заявление. Так процедура может повторяться неоднократно и долг не будет списан.

Можно выкупить собственный долг

Еще один вариант избавиться от задолженности – выкупить ее у банка. Это могут сделать коллекторские службы или иное третье лицо.

Схема работы проста: после признания банком заложенности невозвратной, он может продать её третьей стороне с дисконтом за сумму, равную 10-20% от совокупного долга. Этот шаг позволит банку вернуть хотя бы часть займа.

После этого покупатель перепродает долг или пытается взыскать его с неплательщика своими силами.

Есть много компаний, которые оказывают услуги по выкупу задолженности за некоторое вознаграждение. Услугами таких компаний пользоваться не стоит. Нет никаких гарантий, что задолженность выкупят или не попытаются ее взыскать.

Рассмотреть предложенные варианты банка

Под списанием долгов понимается полное освобождение от долговой нагрузки. Варианты, которые предлагают банки, не помогут полностью избавиться от долгов, но могут облегчить заемщику жизнь.

Продажа залогового имущества

Если должник не в состоянии платить за имущество, купленное в залог. Процедура проводится в несколько этапов:

1. Сначала должник обращается в банк с запросом о продаже имущества.
2. Получает разрешение от банка.
3. Находит покупателя.
4. Заключает трехсторонний договор по купле-продаже. В соответствии с документом покупатель должен погасить заем за неплательщика и получить собственность во владение. Если после реализации останутся лишние средства, их нужно передать должнику.
5. После этого покупателю нужно закрыть долг по кредиту, а банку снять обременение.
6. На последнем этапе регистрируется право собственности нового владельца.

Евгений Байдалин

Практикующий юрист по гражданским и арбитражным делам. Опыт работы более 8 лет

Задать вопрос

Других вариантов по продаже залогового имущества нет. Банк участвует в сделке в обязательном порядке иначе сделку аннулируют.

Помощь поручителя

В случаях, когда при оформлении кредита, в договоре участвует поручитель, банк может стребовать погашение долга солидарно с неплательщика и поручителя.

Согласно ГК РФ, договоры поручительства обязывают другое лицо отвечать за надлежащее исполнение заемщиком условий, прописанных в договоре. Если они не будут исполнены, предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителя перед кредитором во всех случаях, кроме исключений, прописанных в законе или договоре. Если предусмотрена субсидиарная ответственность в соответствии со ст. 399 ГК РФ, долг будет взыскиваться только с кредитора.

Должник может обратиться за помощью к поручителю для погашения долга. Ему более выгодно помочь с выплатами, чем дожидаться требований банка по погашению долга и набежавших пени.

Реструктуризация долга или рефинансирование

Рефинансирование и реструктуризация также не помогут избавиться от долга. Под рефинансированием понимается оформление нового кредитного договора с банком для погашения уже имеющегося займа в полном размере или частично. Под реструктуризацией – процесс, изменяющий условия выполнения обязательств: может быть уменьшен размер платежа при увеличении срока погашения кредита или предоставлен льготный период, во время которого начисляются только проценты.

Как и все остальные возможности, которые предоставляет банк, процедуры согласовываются на усмотрение банка. Конечно, кредитору выгоднее предоставить заемщику альтернативные условия, но добиться погашения всей задолженности, чем передавать дело в суд. Но на практике многие кредиторы не заинтересованы в проведении этих процедур. Отсюда больше количество отказов при рассмотрении заявлений.

Евгений Байдалин

Практикующий юрист по гражданским и арбитражным делам. Опыт работы более 8 лет

Задать вопрос

У гражданина есть право попросить о проведении реструктуризации или рефинансирования, требовать пересмотр условий договора он не может.

Кредитные каникулы

Должник может попросить банк дать ему кредитные каникулы. В это время он может не вносить платежи по основному долгу или попросить о снижении суммы ежемесячного платежа без штрафа или вреда для кредитной истории.

Существует регламент, установленный законом, по которому далеко не каждый заемщик может оформить кредитные каникулы.

Этот метод также не предполагает полное избавление от задолженности.

При этом у банка есть законное право отказать заемщику в оформлении отсрочки. Это происходит в тех случаях, когда должник не соблюдает требования к проведению процедуры.

Варианты, о которых банк умалчивает

Кредиторам не выгодно прощать долги по кредитам, поэтому они не предлагают такие варианты должникам. Чтобы воспользоваться этими методами, должнику нужно позаботиться о защите своих интересов самостоятельно:

• Банкротство. Каждый гражданин страны имеет право подать заявление в суд о своей несостоятельности, если имеет просрочку по кредитам больше 90 дней и не может регулярно выплачивать долг. В среднем, судебный процесс длится около года. В случае оформления внесудебного банкротства через МФЦ и вовсе сумма задолженности варьируется от 50 до 500 тысяч рублей с полугодовалым сроком процедуры.
  В это время у должника есть возможность подписать мировое соглашение с банком, в противном случае его имущество будет реализовано. Полученные средства передаются в счет погашения долга кредиторам, а оставшаяся сумма займа списывается решением суда.
  По завершении судебных тяжб, банкрот в течение трех последующих лет не сможет занимать руководящие должности или открывать юрлицо. А также в течение 5 лет обязан информировать кредиторов о своем статусе банкрота при оформлении кредита. Так или иначе данные о банкротстве будут отражены в кредитной истории.
• Кредитная амнистия. По приказу Президента РФ члены Правительства должны разработать меры, позволяющие физическим лицам оформить кредитную амнистию. Цель этой процедуры – снизить штрафы за просроченные платежи для добросовестных граждан, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Предположительно, они получат шанс сначала погасить сумму основного долга по кредиту, а только после этого выплатить проценты. Такая мера позволить снизить размер переплат по займам.
• Списание задолженности. Процедура возможна, если должник умер, но никто не вступил в права наследования, или в случаях, когда предполагаемая величина издержек за судебные тяжбы больше, чем оставшаяся сумма долга. К примеру, на списание долгов по кредитной карте может рассчитывать гражданин, с задолженностью в 1000 рублей. Взыскивать средства через суд кредитору не рационально, так как размер судебных издержек может составить более 10 000 рублей.

Заключение

Сложная финансовая ситуация вынуждает физ. лиц использовать законные или нелегитимные методы списания долгов. Чтобы понять, какой из методов поможет урегулировать проблему, лучше обратиться к профессиональным юристам, которые смогут разработать план по выходу из критической ситуации.