Тяжелая финансовая ситуация, задолженность по кредитам вынуждают граждан инициировать банкротство. Процедура направлена на защиту интересов не только должников, но и кредиторов. Вырученные средства направляются на погашение долгов банкрота. Разберем, что происходит с залоговым имуществом при банкротстве физического лица.
Что такое залоговое имущество
При выдаче заявителю крупного займа, кредитор должен позаботиться о своих интересах и обеспечить возврат займа в ситуациях, когда клиент не может по нему расплатиться. Для этого сотрудники финансовой организации оформляют кредит только под залог имущества заявителя. Эту собственность при негативном стечении обстоятельств продадут в счет погашения долга.
В качестве обеспечения может быть использована:
- Коммерческая или жилая недвижимость. К примеру, если гражданин оформляет ипотечный договор, необходимую сумму предоставляют под залог приобретаемой собственности.
- Участок земли.
- Транспорт.
Вместе с договором по кредитованию банк оформляет договор залога на собственность клиента. Залогодателем является физическое лицо, залогодержателем – банк.
Если заемщик не сможет исполнить свои обязательства по составленному договору, у банка есть право подать иск и истребовать имущество, предоставленное в залог, для продажи на торгах и возврата собственных средств.
Какими законами регулируется
При оформлении и реализации залогового имущества банк должен руководствоваться законодательными и правовыми актами:
- правилами Гражданского кодекса РФ;
- федеральным законом «О залоге» 2872-1-ФЗ от 1992 года;
- федеральным законом «Об ипотеке» 102-ФЗ от 1998 года;
- федеральным законом о банкротстве 127-ФЗ от 2002 года.
Порядок реализации залогового имущества
Процедура реализации залоговой собственности проводится с учетом различных факторов: типа займа, условий договора, суммы и т.д. Общий порядок реализации залогового имущества описан в ГК РФ.
Шаги процедуры
Если у должника есть вещи, находящиеся в залоге, их продадут на торгах. Процесс проходит в несколько шагов:
- Проводится оценка и определяется минимальная цена залоговой собственности с учетом рыночных предложений на аналогичные виды объектов. Если на этом этапе возникают разногласия, любая из сторон может привлечь к процедуре независимую стороннюю организацию и провести оценочную экспертизу за свой счет.
- После этого управляющий должен назначить дату проведения аукциона и опубликовать сведения о нем в открытых источниках. С момента публикации информации до момента проведения самих торгов должно пройти не больше 2 месяцев.
- Аукцион проводится в электронном формате. Принять участие в торгах могут все желающие, если внесут обеспечение за свою заявку. Организует торги финансовый управляющий или специальная контора.
- Продажа предполагает повышение цены лота на 5-10% за один шаг. Победит тот, кто предложит наивысшую цену. Если торги не состоятся, торги можно провести повторно, но стартовая цена будет снижена на 10-30%. Если вторая попытка также неудачна, управляющий может провести торги в третий раз по принципу понижения цены.
- Полученные деньги передаются кредиторам.
- Финансовый управляющий передает суду отчет о пройденном этапе.
Особенности реализации залогового недвижимого имущества
Недвижимость, оформленная по ипотечному договору, или выступающая в качестве залога при получении потребкредита – это наиболее распространенные варианты залогового недвижимого имущества.
Недвижимость имеет специфический статус, который нужно учитывать при составлении залогового договора. Во время передачи собственности в залог должна быть составлена закладная, удостоверяющая вероятность передачи собственности иным лицам и продаже ее при соответствующем обращении по взысканию средств.
При этом предмет залога, указанный в закладной, будет находиться у физического лица и дальше. Но прав по распоряжению им, у владельца не будет. Какие-либо сделки с залоговым имуществом могут проводиться только при согласии другой стороны.
Должники, участвующие в процедуре банкротства физического лица, могут сохранить собственность с небольшими ограничениями. В ГПК указан список собственности, которую не могут взыскать в счет долга по кредиту для дальнейшей реализации ее на торгах. В ФЗ-127 есть также отсылка к статье ГПК РФ, в которой приводится список исключений. Так, единственное жилье, не являющееся залоговым, не может быть реализовано в ходе исполнительного производства или банкротства.
Чтобы избежать реализации ипотечной квартиры, не стоит допускать образования долгов или договориться с банком о мировом соглашении.
Тонкости реализации залогового движимого имущества
Автомобиль – еще один вид собственности, который часто относится к залоговому. Избежать продажи авто можно, если доказать, что транспортное средство используется для основного заработка. К примеру, если официально банкрот работает таксистом на личной машине, её не смогут забрать.
Но если по автокредиту образовалась задолженность, избежать его продажи не получится, даже если машина нужна для получения дохода.
В соответствии со ст. 334-360 ГК РФ залогодатель не может продавать имущество без одобрения кредитора, если иное не указано в законе. У кредитора есть право в суде стребовать с заемщика досрочно погасит кредит.
Процедура реализации залогового имущества при банкротстве имеет свои преимущества и недостатки.
Нельзя взыскать собственность, являющуюся единственным жильем должника, если она не находится в залоге. Избежать реализации можно, если договориться с кредитором о реструктуризации задолженности или заключить мировое соглашение.
Заключение
Заложенная собственность будет реализована на торгах в любом случае. Ограничения ГК РФ на залоговое имущество не распространяются. Имущество будет реализовано на общих основаниях. При этом у залогового кредитора есть привилегия по досрочной реализации такой собственности, которой пользуются довольно редко.
